Interesuje cię kredyt samochodowy z niską miesięczną ratą? Ciekawym rozwiązaniem jest kredyt balonowy, jednak wiele osób obawia się problemów ze spłatą ostatniego zobowiązania. Czy słusznie? Sprawdź, jakie są możliwości rozliczenia raty balonowej.
Balonowy kredyt na samochód to specyficzna forma finansowania, dzięki której – przy niewielkim zaangażowaniu środków własnych – można użytkować nowy pojazd. Pozornie kredyt ten nie różni się od standardowego finansowania – różnice dotyczą m.in. wysokości miesięcznej raty. Ta może być niższa nawet o 40% w porównaniu do kredytu standardowego. Dlatego kredyt balonowy cieszy się sporym zainteresowaniem, ale budzi też sporo obaw w związku ze spłatą ostatniej raty.
Kredyt samochodowy. Czym jest rata balonowa?
Rata balonowa to ostatnie zobowiązanie spłacane przez kredytobiorcę w ramach kredytu balonowego. W zależności od oferty konkretnego banku może wynosić ona nawet kilkadziesiąt procent wartości pojazdu. Przykładowo w promocyjnej ofercie Kredyt Toyota Easy Wiosna – Auta Nowe dostępnej w Toyota Banku rata wynosi 30-40% (RRSO 9,75%)*. Dzięki temu, że ostatnia rata (tzw. balonowa) jest tak wysoka, bank może zaproponować dużo niższe pozostałe miesięczne raty, które będą znacznie mniejszym obciążeniem domowych finansów niż rata w kredycie standardowym.
Przykład. Załóżmy, że jesteś zainteresowany zakupem nowego samochodu Toyota Corolla TS Kombi w cenie 126 900 zł. Wpłata własna wynosi 30% wartości auta, a okres finansowania – 3 lata.
W przypadku Kredytu Standard z oferty Toyota Banku (RRSO 14,85%) miesięczna rata wyniesie 2 974 zł. W przypadku Kredytu Toyota Easy Wiosna miesięczne zobowiązanie to zaledwie 1 290 zł. Różnica jest ponad dwukrotna! [kalkulacja na dzień 09.05.2024 r.]*
Spłaty raty balonowej należy dokonać w momencie wygasania umowy kredytowej. W zależności od wartości pojazdu może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. I tu pojawia się pytanie: skąd wziąć tyle pieniędzy „na raz”?
Jak rozliczyć ratę balonową? 3 możliwości
Dobra wiadomość jest następująca: masz aż trzy warianty rozliczenia raty balonowej. Oznacza to, że wcale nie musisz dysponować gotówką na spłatę wysokiego zobowiązania. Decyzję możesz podjąć w zależności od tego, co zamierzasz zrobić z użytkowanym do tej pory samochodem.
- Spłata raty balonowej
Najprostszy sposób na rozliczenie kredytu balonowego to spłata ostatniej raty. Decydując się na ten wariant, musisz dysponować sporą gotówką. Warto więc wcześniej zaoszczędzone na niższych ratach pieniądze lokować na przykład na oprocentowanym koncie oszczędnościowym. Wówczas istnieje duże prawdopodobieństwo, że uda ci się uzbierać potrzebną kwotę. Na taki wariant rozliczenia balonowego kredytu samochodowego zdecyduj się wówczas, gdy chcesz zachować pojazd.
- Spłata raty balonowej w ramach innego produktu finansowego
Jeśli masz balonowy kredyt na samochód i musisz uregulować ostatnie zobowiązanie, wcale nie trzeba robić tego w ramach jednorazowej spłaty. Wystarczy, że skorzystasz z innego produktu finansowego, a z pozyskanych pieniędzy spłacisz ratę balonową w całości, zaś pożyczoną kwotę będziesz spłacać w miesięcznych ratach. Na takie rozwiązanie możesz się zdecydować, jeśli chcesz zachować pojazd, ale jednocześnie zależy ci na rozłożeniu tak dużego wydatku na mniejsze raty.
- Wymiana pojazdu na nowy
Trzecią, a zarazem najczęściej wybieraną opcją, jest wymiana pojazdu na nowy, bez angażowania środków własnych. Jak to działa? W ramach gwarancji odkupu auta przez dealera, sprzedajesz mu pojazd. W zamian otrzymujesz pieniądze, które przeznaczasz na spłatę raty balonowej. Środki wystarczą ci również na to, aby pokryć wkład własny obowiązujący, gdy ubiegasz się o nowy kredyt na samochód. Kiedy wybrać taki wariant rozliczenia? To dobra opcja dla kredytobiorców, którzy wolą użytkować samochód maksymalnie 3-4 lata i chcą mieć możliwość korzystania z nowego auta będącego stale na gwarancji producenta.
Kredyt na samochód z ratą balonową – czy to się opłaca?
Kredyt na samochód, w którym ostatnia rata sięga nawet 40% wartości pojazdu, może budzić pewne obawy. Jest to jednak opcja w wielu przypadkach opłacalna. Pozwala na użytkowanie fabrycznie nowego pojazdu przy zaangażowaniu minimalnych środków własnych, zwłaszcza gdy po 3-4 latach zdecydujesz się na wymianę auta.
Rata balonowa, choć wysoka, wcale nie musi być nadmiernym obciążeniem twoich finansów. Wystarczy, że zdecydujesz się na odpowiedni dla ciebie wariant rozliczenia.
*Reprezentatywny przykład dla oferty promocyjnej „Kredyt Toyota Easy Wiosna – Auta Nowe” na zakup nowego samochodu w cenie 137137,01 zł, wpłata własna 58692,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,75 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 78445,01 zł, całkowita kwota do zapłaty 101932,00 zł, 6,99 %, całkowity koszt kredytu 23486,96 (w tym prowizja 6,62 % (5193,06 zł) odsetki 18293,90 zł), 47 miesięcznych rat równych w wysokości 1194,51 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 45790,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2024-04-12 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć – koszt niewliczony do RRSO.
Reprezentatywny przykład dla Standard Kredytu na zakup nowego samochodu w cenie 139064,00 zł, wpłata własna 79237,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 14,85 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 59827,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 78361,92 zł, oprocentowanie zmienne 10,99 %, całkowity koszt kredytu 18534,92 (w tym prowizja 5,60 % (3350,31 zł) odsetki 15184,61 zł), 48 miesięcznych rat równych w wysokości 1632,54 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2023-08-11 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć – koszt niewliczony do RRSO.
Materiał zewnętrzny
